Kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii

Kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii

kompendium wiedzy – część pierwsza

autor: Richmond

Rynek kredytów hipotecznych (mortgages) w Wielkiej Brytanii jest bardzo rozwinięty i oferuje ogromny wybór produktów.

Na wstępie małe wyjaśnienie dotyczące tzw. base rate i stopy procentowej ustalanej przez Bank of England (BoE). Potocznie mówi się o tym stopa procentowa BoE, lub base rate. Niektóre banki używają własnych stop procentowych, nazywając je również base rate, bank base rate lub dodając nazwę własnego banku np.: Barlcays Bank base rate (bbbr). Stopy procentowe banków – base rates, są zwykle takie same jak stopy BoE. Po każdej zmianie stopy procentowej banki ogłaszają od kiedy zmienią swoją stopę procentową. Cześć banków zmienia stopy procentowe od następnego dnia, niektóre od kolejnego miesiąca (zależy w którą stronę idą stopy i co jest dla banku bardziej korzystne). Natomiast oprocentowanie produktów opartych na stopie BoE zmienia się zazwyczaj od następnego miesiąca kalendarzowego i wtedy przeliczane są automatycznie raty kredytów.

Monetary Policy Committee (MPC) zbiera sie co miesiąc w pierwszą środę i czwartek miesiąca, i w czwartek o godz. 12.00 ogłasza swoją decyzję. Informacje o decyzjach i historyczne oprocentowanie jest dostępne na stronie Bank of England. Obecna stopa procentowa BoE wynosi 0.5% i nie zmieniła się od 5 marca 2009 roku. Na potrzeby artykułu będę używać oficjalnej stopy procentowej BoE.

Podział kredytów na typy ze względu na formę spłaty:
- repayment mortgages – raty spłacają odsetki i kapitał.  W przeciwieństwie do Polski, w UK raty są zawsze równe, nie ma produktów z ratami malejącymi. W związku z tym na początku spłaty kredytu, raty składają się głownie z odsetek i z małej części kapitału. Im dłużej spłacamy kredyt, tym odsetkowa cześć staje się mniejsza, a kapitałowa większa.

- interest only mortgages – spłata samych odsetek. W tej chwili jest to rzadziej spotykany kredyt, wcześniej popularny wśród osób, których nie było stać na spłaty pełnej raty;  osób, które korzystały z instrumentów inwestycyjnych (endowments) oraz wśród osób kupujących mieszkania na wynajem (buy to let).
Podział kredytów na typy ze względu na sposób naliczania i spłaty odsetek:
- tracker/variable – kredyt śledzi stopę procentową Bank of England (BoE), do tego doliczana jest marża, np.: 0.5% BoE + 2.5% marży co daje oprocentowanie kredytu 3%. Oprocentowanie będzie zmieniać się po każdej zmianie stopy procentowej BoE. W tej chwili raczej tylko w górę.

- fixed – przez określony czas: 1-5 lat lub więcej, kredyt ma stałe oprocentowanie, a po tym czasie przechodzi automatycznie na standard variable rate (SVR), stopę procentową ustaloną przez dany bank. SVR to stopa procentowa BoE + marża banku. Zgodnie z nazwa SVR zmienia sie wraz ze zmianami stopy procentowej BoE. Kredyt fixed to dobra opcja dla osób, które chcą mieć raty stałej wysokości i nie martwić się zmieniającymi się stopami procentowymi. Zdarzają się produkty, które oferują stałe oprocentowanie na 10 lub nawet 25 lat. Oprocentowanie kredytów typu fixed jest zazwyczaj wyższe niż tych typu tracker.

- discounted – wysokość oprocentowania jest niższa niż SVR danego banku, przez określony czas. Najpopularniejszy okres to 2 lata. Taki kredyt jest podatny na zmiany oprocentowania, ponieważ SVR składa się ze stopy BoE + marża banku.

- capped – połączenie właściwości kredytu tracker i fixed. Klient zgadza się na maksymalna stawkę oprocentowania produktu (cap) i w przypadku rosnących stóp procentowych nie płaci więcej niż wcześniej zostało to ustalone. Gdy stopy procentowe spadają, klient korzysta z niższego oprocentowania. Wadą tego produktu jest ograniczona oferta oraz nieco wyższe oprocentowanie niż typowego kredytu fixed lub discounted.
- mix: tracker + fixed – niektóre banki oferują mieszane produkty, na przykład połowa kredytu fixed i połowa tracker.  Widziałam reklamę takiego produktu w banku HSBC.

Offset mortgage – to szczególny produkt, który wiąże kredyt z oszczędnościami. Kredyt może być jednego ze wspomnianych typów powyżej. Odsetki od tego kredytu są niwelowane przez odsetki od oszczędności trzymanych na specjalnym koncie lub przez odsetki z oszczędności i konta bieżącego.

Jak to wygląda w uproszczeniu:
- bierzemy kredyt na 100tys funtów
- mamy 20tys funtów oszczędności
- płacimy odsetki tylko od 80tys funtów kredytu, bo te 20tys oszczędności niweluje nam odsetki od 20tys kredytu.

Kredyt ten jest przeznaczony dla osób, które potrafią…

[...]

Jest to tylko krótki fragment artykułu „Kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii” -

- całość znajduje się w Equity Magazine nr.2