Kiedy dojdą pieniądze?

Kiedy dojdą pieniądze?

autor: Stanisław Kozłowski

 

Kiedy dojdą pieniądze – to pytanie jakie każdy z nas zadaje sobie kilka lub nawet kilkanaście razy w miesiącu.

Robiąc przelew musimy się liczyć się z tym, że pieniądze na konto odbiorcy trafią w ciągu kilku godzin lub na drugi dzień, a w najgorszym przypadku  może to trwać cały weekend. Pośrednikiem w tych operacjach jest system rozliczeń międzybankowych ELIXIR. Należy pamiętać, że każdy bank sam ustala w jakich godzinach przekazuje nasze przelewy do systemu ELIXIR i w jakich je z tego systemu odbiera.

 

Dlaczego to tak długo trwa?

ELIXIR, który funkcjonuje w ramach Krajowej Izby Rozliczeniowej (KIR), pośredniczy w elektronicznej wymianie informacji o zleceniach płatniczych i wierzytelnościach banków. Czas dotarcia przelewu zależy w jakim dniu i o której godzinie zostanie wysłany, oraz z jakiego banku korzystamy. W bankach w każdym dniu roboczym odbywają się tzw. sesje wychodzące i przychodzące. Sesje wychodzące oznaczają, że bank wysyła nasze przelewy do innych banków. Analogicznie podczas sesji przychodzących przelewy z innych banków wpływają do naszego banku. Jeśli chcesz aby pieniądze szybko dotarły do adresata, warto znać godziny sesji wychodzących i przychodzących oraz harmonogram sesji ELIXIR.

 

Jak działa system ELIXIR?

Przelew z naszego konta w systemie ELIXIR przebiega następująco:

• po przekazaniu przelewu do banku następuje przesłanie go do systemu ELIXIR w ustalonych sesjach,
• dane o naszym przelewie są przekazywane do  NBP i tam przetwarzane,
• dane o przelewie są przesyłane do właściwego banku odbiorcy w ustalonych  3 sesjach  wychodzących ELIXIR,
• bank do którego ma trafić nasz przelew wg własnych sesji przychodzących księguje nasz przelew na koncie odbiorcy.

 

Harmonogram sesji ELIXIR

Każdego dnia roboczego odbywają się 3 sesje rozliczeniowe w systemie ELIXIR : poranna (I), popołudniowa (II) i wieczorna (III).

Nr sesji	Otwarcie wejścia	Zamknięcie wejścia	Początek sesji rozrachunkowej w NBP	Koniec sesji rozrachunkowej i przekazanie wyników do banków
I	16:00*	9:30	10:30	11:00
II	9:30	13:30	14:30	15:00
III	13:30	16:00	17:00	17:30

^*– oznacza dzień poprzedni

 

Najistotniejsze jest to, że nie zawsze sesje banków pokrywają się z sesjami w systemie ELIXIR. Stąd też niekiedy tak długi czas realizacji przelewów. Dlatego trudno jednoznacznie ustalić o której godzinie otrzymamy przelew nie znając tych danych.

 

Kiedy dojdą pieniądze? – przykład

Przykład wyjaśniający zasadę działania systemu ELIXIR.

Załóżmy że o godzinie 12.00 zrobię przelew z Kredyt Banku do Alior Banku.

Kredyt Bank ma sesje wychodzące:

– godz. 8.00

– godz.11.30

– godz.14.00

Z Kredyt Banku pieniądze mogą wyjść dopiero 3 sesją o godz. 14.00. Tu widzimy pierwszą z przeszkód tj. znaczne przesunięcie sesji banku w stosunku do sesji w systemie ELIXIR. Do systemu ELIXIR mój przelew  załapał się  na 3 sesję odbywającą się w godzinach 16.00-17.30. Alior Bank jest dobrze skomunikowany z systemem ELIXIR jedynie w przypadku sesji wychodzących. Przesunięcie jest niewielkie. Gorzej sprawa wygląda w przypadku sesji przychodzących.

Alior Bank ma sesje przychodzące:

– godz. 12.15

– godz. 16.15

– III w następnym dniu roboczym.

 

Moje pieniądze dotrą niestety następnego dnia rano, gdyż Alior Bank nie ma w tym samym dniu III sesji. Jeszcze gorzej wygląda sytuacja w przypadku dokonania przelewu w piątek – wtedy na pieniądze czekam niestety do poniedziałku, gdyż ELIXIR działa tylko w dni robocze. Wpływ na godzinę realizacji przelewu  ma zarówno bank, z którego wykonywany jest przelew, jak i bank, który go przyjmuje, oraz oczywiście system ELIXIR.

Na tym przykładzie wyraźnie widać brak zsynchronizowania poszczególnych banków z systemem ELIXIR. Gdyby Kredyt Bank bardziej dostosował swoje sesje wychodzące do sesji ELIXIR, wtedy mój przelew mógłby załapać się na drugą sesję i w Alior Banku byłby o godz. 16.15. Z kolei gdyby Alior Bank wprowadził III sesję w tym samym dniu  np. o godz. 18.00, a nie następnego dnia, wtedy też mógłbym cieszyć się swoimi pieniążkami tego samego dnia.

Dlatego też dokonując wyboru banku należy zwracać uwagę na ten istotny szczegół.

 

Czytaj także:

Kod SWIFT i IBAN